Kredi Borcu Yasal Takip Süreci

Kredi borcunun ödenmemesi durumunda bankaların izledikleri süreçleri, bu süreçte kredi borçlularının merak ettiği konular ile tavsiyelerimizi bir yazıda topladık.

Sizin İçin En Kritik Konular:

1. Üst üste iki kredi taksiti ödenmediği zaman, kredi taksitlerinizin banka tarafında iptal edilebileceğini göz önünde bulundurun.
2. Herhangi bir borcunuzdan dolayı maaş hesabınıza haciz getirilemez. Sadece maaşınızın %25’ine (1/4’üne) el koyulabilir. Maaş hesabınıza haciz getirilmesi durumunda ise İcra Müdürlüğüne itiraz edin. Eğer bu durum yüzünden mağduriyet yaşadıysanız, hakkınızı yasal yollar ile arayın. Bu konuda ilgili yargıtay kararına ulaşmak için tıklayın. 
3. Haciz işlemleri başlamadan önce ipotekli veya ipoteksiz taşınmazlarını satarak kredi borcunuzun kapatabildiğiniz kadarını kapatın. Aksi takdirde taşınmazlarınız değerinin %40’ına denk gelen tutarlar ile satılabilir.
4. Bu süreçte aile bireyleriniz sadece sizin adınıza olan bir kredi borcu için yasal olarak bilgilendirilemez. Eğer sizin bildirmediğiniz veya sizin adınıza kayıtlı olmayan iletişim bilgilerinden aile bireyleriniz aranırsa, yasal olarak hakkınızı arayın.
5. Bu süreçte banka veya avukatı ile pazarlık ederek faiz indirimi ve size uygun bir ödeme planı isteyin. Bu borcu eninde sonunda ödemek zorunda olduğunuzu unutmadan bu pazarlıkları yapın. 

Yasal Takip Süreci Ne Zaman Başlar?

Tüketici Kredisi Sözleşmesi Yönetmeliği’nin 18’inci maddesinde, birbirini izleyen iki taksit ödemesinin yapılmaması durumunda bankanın tüketiciye 30 gün süre tanıyarak borcun tamamını isteme hakkı bulunuyor. Yani üst üste iki kredi taksiti ödemesi yapılmaması durumunda inisiyatif tamamen bankanın elinde olsa bile yasal takip sürecinin başlaması için tüketicinin en az 90 gün süresi bulunuyor.

Bankadan İhtarname Ne Zaman Gelir?

Üst üste iki kredisi taksit ödemesi yapılmaması durumunda, ilgili yönetmelik uyarınca bankanın tüketiciye ödemelerin yapılması için 30 gün süresi olduğunu ihtarname ile bildirmesi gerekiyor. Bunun dışında banka birinci taksit ödemesinin gecikmesi durumunda bile ihtarname gönderebilir. Ancak genel uygulama olarak bankalar üst üste ödenmeyen ikinci ve üçüncü kredi taksitlerinde ihtarname göndermeyi tercih ediyor. İhtarname hakkında detaylı bilgiyi ihtarname nedir sayfamızdan edinin.

Banka İhtarnameyi Hangi Adrese Gönderir?

Banka bildirmiş olduğunuz ikamet adresi ve telefon numaraları üzerinden size bildirim yapar. Bunun haricinden bankanın sizin bildirimizin dışında hukuki süreç başlamadan resmi ikamet adresinize ulaşma şansı yok. Ayrıca ikamet adresi ve telefon numarası güvelik teyit bilgileri olmasından dolayı, çoğu bankada sadece şubeye gidilerek değiştirilebiliyor. 

Banka İhtarname Gönderdikten Sonra Yapılandırma Yapar mı?

Yapılandırma işlemi tamamen bankanın inisiyatifinde olan bir durum. Ancak her ödemeyen kredi batık oranında gözüktüğü ve yasal süreçte kredinin tahsilinin güç olmasından dolayı, müşteri yapılandırma talepleri bankalar tarafından genel olarak olumlu değerlendirilir. Bunun için banka ile haciz işlemleri başlamadan önce yapılandırma şartları için görüşmekte her zaman fayda var.

Bu konuda daha detaylı bilgi almak istiyorsanız kredi borcu ödenmezse ne olur yazımıza bakın. 

Maaşın Ne Kadarına Haciz Gelir?

Maaşınızın sadece %25’ine (1/4’üne) haciz koyulabilir. Birden fazla alacaklı olması durumunda ise sıra ile maaşa haciz işlemi yapılabilir. Yani bir alacaklı borcunu tahsil ettiğinde diğer alacaklıya sıra gelir. Bu işleyiş sayesinde ne kadar alacaklı olursa olsun, maaşın %25'inden fazlasına haciz getirilemez.

Avukat ve İcra Masrafı Ne Kadar Tutar?

Avukat masrafları banka ile avukatın anlaşmasına göre değişkenlik göstermekle birlikte, ücretlerin yüksek olduğunu söylemek yanlış olmaz. Yasal olarak ücret tarifeleri ise şu şekildedir:

(Avukat yasal ücret tarifesinin tamamına ulaşmak için tıklayın.)

Bankalar ile farklı anlaşmalar kapsamında ücret tarifeleri değişse bile bu tarifeler de uygulanabilir.

Kredi Gecikme Faizi Nasıl Hesaplanır?

Gecikme faizi, mevcut kullanılan kredi faiz oranının en fazla %30 fazlası olabiliyor. Yani, kredi aylık %1 faiz üzerinden kullanıldı ise en fazla aylık %1,30 oranında bir gecikme faizi uygulanabilir. Ayrıca ülkemizde kredi işlemlerinde bileşik faiz uygulaması yasak olduğu için sadece anaparanız üzerinden bir gecikme faizi hesaplanabiliyor. Ancak yine de toplamda kredi için katlanılan faiz oranı neredeyse 1,5 kat artıyor. Çünkü %1 faizden kredisini kullanan bir kişiye artı %1,30 daha faiz yükü geliyor ve konut kredisi dışında hesaplanan bu faize KKDF (%15) ve BSMV (%15) vergileri de ekleniyor.  

Bankanın Avukatı Ne Zaman İletişime Geçer?

Banka kredi borçlusu ile bulunmuş olduğu ikamet adresine göre anlaşmalı olduğu avukatlık büroları veya kendi içerisindeki avukatlar vasıtası ile irtibata geçer. Bu süreç genelde üç taksit üst üste ödenmediği zaman başlar. Çünkü haciz işlemleri bu sırada başlamış olur. Tabii bu süreçte avukat dışında banka yetkilileri birçok defa kredi borçlusu ile irtibata geçer.

Haciz İşlemleri 90 Gün Sonunda Hemen Başlar mı?

Yasal bekleme süresinin tamamlanması halinde, yani üst üste iki kredi taksiti ödemesinin yapılmamasından sonra verilen 30 günlük sürenin (toplamda yaklaşık 90 gün ) dolması durumunda tüm inisiyatif bankada bulunuyor. Bankayla bir anlaşmaya varılmadığı sürece ise genel uygulama olarak yasal bekleme süresinin sonun hemen yasal takip süreci başlatılıyor.

Banka Avukatı ile Pazarlık Yapılabilir mi?

Haciz işlemlerinde bankalar genel olarak tüm alacağını tahsil edemiyor. Çünkü lüks sınıfına girmeyen eşyalar haciz edilemiyor ve maaşın en fazla %25’ine el konulabiliyor. Böyle bir durum olduğu için banka avukatları anlaşma yoluna gidebiliyor. Hatta bu anlaşmalar sadece anapara ödemesinin yapılması ve uzun vadeler ile taksitlendirme şeklinde bile olabiliyor. Öte yandan bankanın politikasına göre her avukat bu tür anlaşmalara yanaşmamakla birlikte, sıkı pazarlık yapılması sonuç verebiliyor.

Hacizli Borcu Taksit ile Ödeme

Alacaklı ile anlaşılamasa bile borca yeter miktarda malınız haciz edilmesi durumunda, icra dosyasında talepte bulunarak 4 eşit taksit ile borç ödenebiliyor. Ancak 4 eşit taksit ile ödeneceği taahhüt edilmesine rağmen ödeme yapılmaz ise ceza davası söz konusu olabiliyor.

Banka Avukatı Aile Bireyleri ile İrtibata Geçer mi?

Aslında hukuka aykırı ve çok etik olmayan bir durum olmakla birlikte, bu süreçte banka avukatları veya yetkilileri ulaşabildikleri aile bireylerine kredi borcu olduğunu bildirebiliyor. Genel olarak açık bir şekilde borç miktarı söylenmese de kredi borcu olduğu belirtilebiliyor. Bu durumda aile bireylerine, ulaşılamadığında ulaşılacak kişi bilgilerinden ve aile bireylerinin varsa o bankadaki bilgilerinden ulaşılıyor. Yani herhangi bir şekilde farklı bir kurum, bankaya veya avukatına bilgi aktarımı yapmıyor. Ayrıca bu durumda kredi borçlusunun bildirmediği bir iletişim kanalından aile bireylerine ulaşılması, kişisel bilgi (müşteri sırrı) kapsamında suç olduğu için kredi borçlusuna dava açma hakkı da doğuyor.

Kredi Borcu Neden Varlık Yönetim Şirketlerine Devir Oluyor?

Ülkemizde lisanslı olarak faaliyet gösteren 12 varlık yönetim şirketi mevcut.  Bazı banka veya finansal kurumlar kredi, kredi kartı, ticari alacaklarını bu varlık yönetim şirketlerine belirli bir ücret karşılığında devrediyor. Devir edilmesinin nedenleri ise icra işlemleri sürecinin uzun olması, alacağın tahsilinin güç olması ve icra işlemlerinde kurumsal ismin anılmasının istenmemesi gibi sebepler başı çekiyor.

Varlık yönetim şirketleri listesine ulaşmak için tıklayın

Varlık Yönetim Şirketi Taksitlendirme Yapıyor mu?

Varlık yöntemin şirketleri borç tutarının genelde anaparası üzerinden banka ile bir anlaşma yapıyor. Bu oran elbette anlaşılan bankaya göre değişmekle birlikte, ortalama anapara borcunun %30’u ile %40 arasında bir tutar ile kredi dosyaları bankalardan devir alınıyor. Durum böyle olunca varlık yönetim şirketleri alacağın faizini silmeden, 36 aya kadar uzun ile taksitlendirme imkânı sunabiliyor. Elbette alacağın tahsili yapılamazsa icra işlemlerine varlık yönetim şirketleri de başvuruyor.