Faizsiz (Sıfır Faizli) Krediler

Faizsiz kredi, geri ödeme sırasında ana paranın üzerine faiz eklenmeyen kredidir. 50.000 TL kullandığında toplamda yine 50.000 TL ödersin. Türkiye'de bu ürün bankaların sürekli sunduğu bir kredi türü değil, yeni müşteri kazanmak için açtıkları kampanyalar kapsamında verilir. Bu nedenle tutar ve vade sınırlı tutulur. Piyasadaki %0 faizli tekliflerde vadeler çoğunlukla 3 ay ile 12 ay arasında, tutarlar ise 40.000 TL ile 100.000 TL bandında değişiyor.

Faizsiz kredi genellikle tek bir üründen değil, ihtiyaç kredisi, taksitli nakit avans ve taksitli ek hesap gibi birkaç üründen oluşan bir paket halinde sunulur. Katılım bankalarında aynı yapı kâr paysız finansman adıyla karşına çıkar. Faizin sıfır olması toplam maliyetin sıfır olduğu anlamına gelmez, çünkü banka tahsis ücreti veya sigorta gibi kalemler ekleyebilir. Başvurmadan önce sözleşmedeki toplam geri ödeme tutarına bakmak gerekir.

Faizsiz kredi, bankanın mobil uygulamasından uzaktan müşteri olunarak alınır ve şubeye gitmeyi gerektirmez. Kampanyalar yalnızca ilk kez o bankanın müşterisi olanlara açıktır.Teklifleri tek tek bankaların sitelerinde aramak yerine Hesapkurdu üzerinden karşılaştırabilir, tutar, vade ve hangi ürünlerin pakete dahil olduğunu yan yana görebilirsin.

Hesapkurdu üzerinden başvuru şu adımlarla ilerler.

1. Faizsiz kredi sayfasındaki teklifleri karşılaştır. Her kartta faiz oranı, vade, toplam tutar ve pakete dahil ürünler yazar.

2. İstersen listenin üstündeki Hemen Bul aracını kullan. İki soru sorar, ihtiyacın olan tutarın 100.000 TL'nin altında mı üstünde mi olduğunu ve hangi bankaların müşterisi olduğunu. Kampanyalar yeni müşterilere açık olduğu için araç, müşterisi olmadığın bankaların tekliflerini öne çıkarır.

3. Beğendiğin teklifte Başvur butonuna bas. Kampanya ekranı açılır.

4. Kampanya Koşulları sekmesini oku. Tutar limiti, vade, kampanya tarihleri, sigorta şartı ve kredi notu koşulu burada yer alır.

5. Ekrandaki QR kodunu telefonunla okut. QR kullanmak istemezsen telefon numaranı yazıp kurulum bağlantısını SMS olarak isteyebilirsin.

6. Bankanın uygulamasını indir ve uzaktan müşteri olma sürecini tamamla. Kimlik doğrulaması görüntülü görüşmeyle yapılır.

7. Kredi başvurunu uygulama içinde tamamla.

Banka başvuruyu kendi tahsis politikasına göre değerlendirir. Gelir bilgin ve kredi notun belirleyicidir, talep ettiğin tutarın altında onay çıkabilir. Onay verilirse sözleşme dijital olarak imzalanır ve kredi aynı gün hesabına geçer. Hesapkurdu üyeliği gerekmez, başvuru ücretsizdir ve onay çıkmazsa herhangi bir yükümlülük doğmaz.

%0 faizli kredi veren bankalar şunlardır:

• Akbank, 3 ay vadeli 25.000 TL taksitli nakit avans ve 75.000 TL taksitli ek hesap

• DenizBank, 3-4 ay vadeli 65.000 TL kredi, 25.000 TL taksitli nakit avans ve 10.000 TL taksitli kurtaran hesap

• Garanti BBVA, 3 ay vadeli 50.000 TL kredi ve 50.000 TL taksitli avans hesap

• İş Bankası, 25.000 TL taksitli nakit avans ve 30.000 TL ek hesap

• QNB, 3 ay vadeli 25.000 TL ihtiyaç kredisi, 25.000 TL taksitli nakit avans ve 50.000 TL taksitli ek hesap

• TEB, 3 ay vadeli 25.000 TL taksitli nakit avans

• Türkiye Finans Katılım Bankası, 3 ay vadeli 50.000 TL ihtiyaç finansmanı, kâr payı %0

• Yapı Kredi, 10 ay vadeli 900.000 TL TOGG taşıt kredisi

• Ziraat Bankası, 12 ay vadeli 40.000 TL kredi

Listedeki tutarlar kampanyaların üst sınırıdır, herkese aynı tutar onaylanmaz. Bankalar başvuruyu kredi notuna ve gelire göre değerlendirir. Bir kampanyada üst limit yalnızca kredi notu en yüksek gruba açıkken, alt gruplarda onaylanan tutar belirgin biçimde düşebilir.

Üç teklifin ayrıca açıklanması gerekiyor. TEB'in paketinde yalnızca taksitli nakit avans %0 faizlidir, aynı pakete dahil ihtiyaç kredisi %1,99 faizle kullandırılır. Yapı Kredi'nin %0 faizli ürünü genel amaçlı ihtiyaç kredisi değil, TOGG alımına özel taşıt kredisidir. Türkiye Finans bir katılım bankası olduğu için ürün faiz değil kâr payı esaslıdır. Tüm kampanyalar yalnızca ilk kez o bankanın müşterisi olanlara açıktır.

En belirleyici şart yeni müşteri olmaktır. Bankaların büyük çoğunluğu 0 faizli krediyi yalnızca daha önce kendilerinde kredi, kredi kartı veya vadeli hesap ürünü kullanmamış kişilere açar, bazıları da belirli bir süredir ürünü kapalı olan eski müşterileri yeniden bu kapsama alır. İkinci şart düzenli ve belgelenebilir gelirdir. Maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü veya serbest çalışanlar için vergi levhası istenir.

Üçüncü şart kredi notudur. Faizsiz kampanyalar düşük riskli müşteriye yönelik olduğu için bankalar bu tekliflerde genelde standart ihtiyaç kredisinden daha seçici davranır. Ayrıca 18 yaşını doldurmuş olmak ve Türkiye'de ikamet etmek gerekir. Bazı kampanyalar maaş müşterisi olma, belirli sayıda otomatik ödeme talimatı verme ya da krediyi mobil uygulamadan kullanma gibi ek koşullar içerir. Bu koşullar yerine getirilmezse faiz oranı kampanya dışı orana dönebilir.

Taksitli nakit avans, kredi kartının limitinden nakit çekip bu tutarı taksitlere bölerek ödediğin bir üründür. Klasik nakit avanstan farkı, tek seferde değil taksitli geri ödenmesi ve faizinin peşin değil vadeye yayılmasıdır. Sıfır faizli olduğunda çektiğin tutarı aynen geri ödersin, örneğin 25.000 TL avans 3 ay boyunca aylık yaklaşık 8.333 TL taksitle kapanır.

Bu ürün faizsiz kredi kampanyalarında sık kullanılır, çünkü banka açısından mevcut kart limitinin içinde kaldığı için ek risk doğurmaz ve hızlı kullandırılabilir. Piyasadaki faizsiz paketlerde taksitli nakit avans tutarı genellikle 25.000 TL'ye kadar çıkıyor ve vade 3 ay ile sınırlı tutuluyor. Kredi kartı olmayan bir müşteri bu üründen yararlanamaz, bu yüzden kampanyalar çoğunlukla kart başvurusuyla birlikte sunulur. Taksitlerin geciktirilmesi durumunda kampanya faizi düşer ve standart nakit avans faizi işlemeye başlar.

Taksitli nakit avans kullanımı ve hesaplaması hakkında daha detaylı bilgi için taksitli nakit avans hesaplama sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Hesapkurdu'da yer alan faizsiz fırsatların neredeyse tamamı yeni müşterilere özeldir. Akbank, DenizBank, Garanti BBVA, İş Bankası, QNB, TEB, Türkiye Finans Katılım Bankası ve Ziraat Bankası'nın %0 faizli teklifleri yalnızca ilk kez o bankanın müşterisi olanlar için geçerlidir. Yapı Kredi'nin %0 faizli TOGG taşıt kredisi bu kuralın dışındadır, mevcut müşteriler de kullanabilir.

Yeni müşteri tanımı bankadan bankaya değişir. Ortak nokta, o bankada daha önce hiç hesap açmamış olmaktır. Daha önce müşteri olup şifresini belirlemiş kişiler, hesabı kapalı olsa bile çoğu kampanyanın dışında kalır. Müşteri olma sürecinin bankanın mobil uygulamasından tamamlanması gerekir, herhangi bir sebeple şubeden tamamlanırsa kampanya hakkı düşer.

Kampanyaların bir de süre sınırı vardır. Müşteri olduktan sonra krediye başvurmak için tanınan süre bankaya göre birkaç gün ile bir ay arasında değişir. Bu sürenin dışında yapılan başvurularda kampanya faizi uygulanmaz. Kampanyaların çoğu ayrıca hayat sigortası yaptırma şartı içerir, sigortasız kullandırımlarda faiz oranı bankanın standart oranına döner.

Fark ürünün çalışma mantığındadır. Mevduat bankasında faizsiz kredi, faizli bir ürünün oranının kampanya kapsamında sıfıra indirilmesidir, yani ürün yapısı faiz esaslıdır ve oran geçici olarak sıfırlanmıştır. Katılım bankalarında ise faiz zaten hiç kullanılmaz. Katılım bankası müşterinin ihtiyaç duyduğu malı ya da hizmeti satın alıp müşteriye vadeli olarak satar ve aradaki farkı kâr payı olarak alır.

Bu nedenle katılım bankalarının ürünü kredi değil finansman olarak adlandırılır ve fiyatlaması faiz oranı değil kâr payı oranı üzerinden yapılır. Kâr payının %0 olduğu kampanyalarda müşteri açısından sonuç faizsiz krediyle aynıdır, ana para dışında bir ödeme yapılmaz. Uygulamada en görünür fark, katılım bankası finansmanının çoğunlukla belirli bir harcamaya bağlanması ve nakit olarak hesaba yatırılmak yerine satıcıya ödenmesidir. İhtiyaç finansmanı gibi ürünlerde ise nakit kullandırım mümkündür.

Kredi notu bu kampanyalarda standart ihtiyaç kredisine göre daha belirleyicidir. Banka faizden gelir elde etmediği için faizsiz krediyi bir müşteri kazanma maliyeti olarak görür ve bu maliyeti geri ödememe riski düşük müşterilere ayırmak ister. Findeks kredi notu 1 ile 1900 arasında hesaplanır ve 1500 üzerindeki notlar çok iyi kabul edilir. Faizsiz kampanyalarda bankalar genellikle iyi ve çok iyi aralığındaki başvuruları onaylar.

Kredi notu tek başına yeterli değildir. Banka aynı anda gelirini, mevcut kredi ve kart borçlarının gelire oranını ve son dönemdeki başvuru sayını da değerlendirir. Kısa sürede çok sayıda kredi başvurusu yapmak notu düşürür ve onay ihtimalini azaltır. Notunu önceden öğrenmek istersen Findeks üzerinden sorgulayabilirsin. Notun düşükse mevcut borçlarını düzenli ödeyerek ve kart limitinin tamamını kullanmaktan kaçınarak birkaç ay içinde yükseltmek mümkündür.

Öncelikle ret gerekçesini öğrenmek gerekir. Banka gerekçeyi ayrıntılı paylaşmak zorunda değildir, ancak en yaygın nedenler kredi notunun kampanya eşiğinin altında kalması, gelirin talep edilen tutara yetmemesi ve yeni müşteri koşulunun sağlanmamasıdır. Kapalı da olsa o bankada geçmişte ürün kullanmışsan ret sebebi doğrudan bu olabilir ve kredi notunla ilgisi yoktur.

Aynı bankaya kısa aralıklarla tekrar başvurmak sonucu değiştirmez. Bunun yerine farklı bir bankanın kampanyasını denemek daha mantıklıdır, çünkü yeni müşteri tanımı ve not eşiği her bankada farklıdır. Hesapkurdu üzerinden hangi bankaların açık kampanyası olduğunu karşılaştırıp henüz müşterisi olmadığın bir bankayla devam edebilirsin. Notun düşükse birkaç ay borçlarını düzenli ödeyip yeniden denemek, ısrarla başvurmaktan daha iyi sonuç verir.

Faizin sıfır olması kredinin tamamen masrafsız olduğu anlamına gelmez. Bankalar tüketici kredilerinde kredi tutarı üzerinden tahsis ücreti alabilir ve bu ücret faizsiz kampanyalarda da uygulanabilir. Bunun dışında hayat sigortası ya da ödeme koruma sigortası gibi ürünler teklif edilebilir. Bu sigortalar zorunlu değildir ve kabul etmemen kredinin onaylanmasına engel oluşturamaz.

Gerçek maliyeti görmek için sözleşmedeki toplam geri ödeme tutarına bakmak gerekir. Bu tutar kullandığın ana paraya eşitse kredi gerçekten masrafsızdır, fazlaysa aradaki fark ek masraf demektir. Taksitli nakit avans içeren paketlerde kredi kartına bağlı yıllık kart ücreti ayrıca çıkabilir, bu ücret kredinin değil kartın maliyetidir. Kampanya koşulunda otomatik ödeme talimatı verme ya da belirli tutarda harcama yapma gibi şartlar varsa, bunların yerine getirilmemesi durumunda faizsizlik ortadan kalkabilir.